BÀI HỌC VỀ NGHỈ HƯU SỚM #2: KIẾM NHIỀU HƠN VÀ CHI TIÊU ÍT HƠN

Đây là thêm một số “lời khuyên của ông già” của tôi về về về nghỉ hưu sớm. Tôi gọi nó như vậy vì những bài học mà tôi đã học được có thể hoặc không hoàn toàn áp dụng cho bạn, nhưng chúng đã hoạt động với tôi và đó là lý do tại sao tôi chia sẻ chúng. Lần trước, tôi đã nói về tỷ lệ tiết kiệm và cách bạn cần tiết kiệm từ 30-50% thu nhập của bạn để nghỉ hưu sớm. Đó là rất nhiều, và nó dẫn đến một cuộc tranh luận lâu dài khác: Bạn nên dành năng lượng của mình để kiếm thêm tiền, hay tiết kiệm chi tiêu?

Cuộc tranh luận “Kiếm nhiều hơn” hoặc các nhà lập luận tư bản cho rằng bạn không thể vươn tới tự do tài chính bằng cách tiết kiệm chi tiêu. Bạn cần nhiều tiền hơn. Bạn cần một thái độ tích cực, sự sẵn sàng làm việc chăm chỉ, và mong muốn giàu có. Các nhà tư bản thường nói về những thứ như kinh doanh, nhiều nguồn thu nhập, thu nhập thụ động, đòn bẩy, cơ hội bất động sản, và đôi khi là một chương trình tiếp thị đa cấp như Amway hoặc Herbalife.

Cuộc tranh luận “Tiêu ít hơn” hoặc nhóm người sống tằn tiện cho rằng những khoản chi tiêu không cần thiết là vấn đề cốt lõi. Bạn cần chi tiêu có kỷ luật. Hầu hết các hộ gia đình ở Mỹ có một phong cách sống tuyệt vời, xa hoa với những ngôi nhà lớn, nhiều hơn một chiếc xe hơi cho mỗi người, và mua đồ ăn đủ để nuôi một đội bóng đá. Những người kiếm nhiều tiền, chỉ tiêu nhiều hơn. Điều đáng kinh ngạc là kiếm được 250.000 đô la một năm và vẫn ráo mồ hôi hết tiền. Hãy nhìn vào các vận động viên như Antoine Walker và Vince Young, người mỗi người đã kiếm được hơn 100 triệu đô la và 30 triệu đô la tương ứng, nhưng vẫn phải tuyên bố phá sản ngay sau khi họ mất việc.

Câu trả lời dễ dàng – mà tôi đã sử dụng – là làm cả hai. Thật là một câu trả lời né tránh! ? Hãy cố gắng nghĩ ra câu trả lời tốt hơn.

Các nghiên cứu đã phát hiện ra rằng hạnh phúc không tăng lên sau mức thu nhập hàng năm từ 60-75 ngàn đô la. Tại sao lại như vậy? Có lẽ bởi vì số tiền 60 ngàn đô la sẽ cho bạn đủ để cảm thấy thoải mái về mặt vật chất và xã hội. Một ngôi nhà không quá tệ, phương tiện đi lại ổn định, thưởng thức một bữa ăn tối tại nhà hàng sang trọng cùng bạn bè và đôi khi đi du lịch. Thu nhập trung bình của hộ gia đình ở Mỹ là khoảng 51.000 đô la mỗi năm. 60.000 đô la là khoảng 20% cao hơn, khiến bạn trở thành “trên mức trung bình”. Nếu bạn nâng cấp lên một cộng đồng sở hữu nhà ở có cổng an ninh, một chiếc xe Bentley, ăn tại nhà hàng 3 sao Michelin, chỉ đi vé máy bay hạng thương gia đầy đủ giá, điều đó sẽ không giúp bạn có được những người bạn thân tốt hơn. Nếu bạn đã kiếm được 200 nghìn đô la và không hạnh phúc, thì kiếm được 400 nghìn đô la hoặc 800 nghìn đô la cũng không làm nhiều sự khác biệt.

Quay lại với tỷ lệ tiết kiệm 50%. Nếu bạn hài lòng với việc chi tiêu 60 ngàn đô la (trung bình mọi người chi tiêu 97% thu nhập của họ), thì bạn cần kiếm được khoảng 120 ngàn đô la để tiết kiệm được một nửa. Điều đó dường như là một giới hạn tối đa tốt. Nếu tôi đã kiếm được 120 nghìn đô la hoặc nhiều hơn, tôi có thể tập trung vào điều chỉnh chi tiêu của mình xuống mức 60 ngàn đô la thay vì cố gắng kiếm thêm nhiều hơn.

Mặt khác, khi thu nhập của bạn giảm dưới mức trung bình, bạn sẽ cảm thấy càng khó khăn hơn. Một gia đình ba người có thu nhập dưới 25.000 đô la mỹ mỗi năm có thể được hưởng các khoản trợ cấp thực phẩm và chính phủ khác. Kiếm được 50.000 đô la mỹ và tiết kiệm 50% trong đó có nghĩa là sống với 25.000 đô la mỹ mỗi năm mà không được hưởng phần lớn các khoản trợ cấp của chính phủ. Bây giờ, một số người sống với thu nhập dưới 25.000 đô la mỹ, nhưng đó hiếm khi là do lựa chọn của họ (là một trường hợp đối lập cực đoan). Nếu tôi kiếm được 50.000 đô la mỹ và thực sự muốn được tự do tài chính, tôi sẽ tập trung năng lượng của mình vào việc kiếm được nhiều tiền hơn.

Bây giờ những con số này có thể cần phải điều chỉnh cho chi phí sinh hoạt tại khu vực của bạn. Tìm số thu nhập trung bình của thành phố hoặc quận của bạn tại ĐÂY.

Nếu thu nhập hộ gia đình của bạn thấp hơn 150% so với thu nhập trung bình trong khu vực của bạn, tôi sẽ tập trung vào kiếm thêm tiền. Bắt đầu kinh doanh của riêng bạn. Đầu tư cho bản thân thông qua việc thăng tiến nghề nghiệp hoặc thay đổi công việc. Ví dụ, nếu là $60k, tôi sẽ cố gắng đạt được thu nhập hộ gia đình ít nhất là $90k. (Điều đó có thể là hai người kiếm được $45k mỗi người). Bạn có thể tiết kiệm một chút và chi tiêu $45k để đạt tỷ lệ tiết kiệm 50%.

Nếu thu nhập hộ gia đình của bạn cao hơn 200% so với thu nhập trung bình trong khu vực của bạn, tôi sẽ tập trung vào việc quản lý chi phí của bạn. Nếu thu nhập trung bình là $75k và thu nhập hộ gia đình của bạn là $150k, thì hãy thử xem liệu bạn có thể đạt được mức chi tiêu của một hộ gia đình $75k. Xem xét tất cả các chi phí của bạn từng cái một. Bạn sẽ cần ưu tiên và có thể cắt giảm những chi phí không quan trọng với bạn. Nghỉ hưu sớm là một mục tiêu lớn; bạn có thể cần phải thực hiện một số thay đổi lớn như chuyển đến nơi ở rẻ hơn hoặc cắt giảm chi phí cho chiếc xe.

Nếu bạn ở giữa 150% và 200% của thu nhập trung bình trong khu vực của bạn, đó là một vùng xám hơn, và bạn có thể cần phải làm cả hai.

Bạn có thể tranh luận về các ngưỡng phần trăm chính xác, nhưng ý tưởng cơ bản là tôi muốn có một quy tắc đơn giản để giải thích xu hướng của hầu hết mọi người trong việc duy trì các mối quan hệ xã hội của họ (mối quan hệ này gắn liền với hạnh phúc). Ở mức chi tiêu rất thấp, việc duy trì các mối quan hệ xã hội trở nên khó khăn và sự kỷ luật và năng lượng cần thiết có thể được sử dụng tốt hơn để kiếm thêm tiền. Đến một mức nào đó, việc tiêu tiền nhiều hơn không cải thiện được quan hệ của bạn.

Xem thêm:

BÀI HỌC VỀ NGHỈ HƯU SỚM #1: TỶ LỆ TIẾT KIỆM

NHỮNG LỜI KHUYÊN ĐỂ GIẢM CHI PHÍ MUA VÀ VẬN HÀNH XE Ô TÔ

NHỮNG ẢNH HƯỞNG TIỀM TÀNG CỦA VIỆC VAY NỢ ĐẾN SỨC KHỎE TÂM LÝ CỦA BẠN