Đây là phần tiếp theo của những gì tôi sẽ nói với con cái tôi về việc theo đuổi sự tự do tài chính (nếu chúng vẫn còn quấn tã). Các chủ đề trước đó đã bao gồm tầm quan trọng của tỷ lệ tiết kiệm và việc tập trung vào kiếm thêm hay tiêu ít hơn. Lần này, tôi muốn nói về việc mua nhà và vay thế chấp.
Bạn có nên mua hay thuê nhà? Bây giờ có rất nhiều công cụ tính toán mua và thuê. Đây là công cụ tính toán tốt nhất theo ý kiến của tôi. Nhưng như họ nói, nếu đưa vào những gì không chính xác thì sẽ ra những kết quả không chính xác, vì vậy hãy cẩn thận. Câu trả lời của bạn sẽ phụ thuộc vào những điều khó lường như hiệu suất đầu tư trong tương lai và / hoặc sự tăng giá của giá nhà. Nói chung, bạn dự định ở một địa điểm địa lý trong thời gian dài (tầm 5-7 năm), thì việc mua nhà sẽ tốt hơn. Nhưng nếu bạn là kiểu người muốn đi khắp thế giới, thì việc thuê nhà có thể tốt hơn nhiều. Theo kinh nghiệm của tôi, việc mua một căn nhà thường đi liền một quyết định dựa trên lối sống và không chỉ dựa trên con số.
Nếu bạn quyết định mua, ý kiến của tôi là bạn nên điều chỉnh hạn mức và thời hạn của khoản vay để phù hợp với ngày nghỉ hưu. Tôi định nghĩa nghỉ hưu là khi các chi phí của bạn vượt quá thu nhập không phải từ làm việc như các khoản lương hưu, an sinh xã hội, thanh toán tiền định suất, cổ tức cổ phiếu, thu nhập cho thuê hoặc thu nhập đầu tư khác. Ví dụ:
Một trong những lý do của tôi để đặt thời điểm thanh toán khoản vay cùng với thời điểm nghỉ hưu là tâm lý học. Khi bạn đang làm việc, tiền lương của bạn là giống nhau hàng tháng. Điều này phù hợp với việc trả tiền cho khoản vay cố định. Nhưng thu nhập từ đầu tư thường là biến động. Nếu người thuê của bạn trong tài sản đầu tư quyết định chây ỳ trả nhà và bạn phải mất vài tháng để qua các thủ tục trục xuất, thu nhập thuê của bạn có thể giảm xuống 0 trong một thời gian. Hiện nay, nhiều chuyên gia khuyên sử dụng chiến lược rút tiền linh động từ danh mục đầu tư của bạn, điều này cũng sẽ dẫn đến thu nhập biến động. Nhưng khoản vay cố định giống như một con cá sấu. Bạn phải nuôi nó; nếu không thì nó sẽ ăn bạn. Những chi phí khác như đi du lịch và ăn uống, những thứ đó có thể điều chỉnh được. Vì vậy, tôi không thích ý tưởng có khoản vay trong thời gian nghỉ hưu, đặc biệt nếu nó chiếm một phần lớn trong chi phí tổng thể của bạn.
Tuy nhiên, thanh toán khoản vay quá sớm cũng có thể gây hối tiếc nếu thị trường chứng khoán đang tăng khi bạn đang tiếp tục đổ tiền vào khoản vay với lãi suất 10%. Nếu bạn vẫn đang trong giai đoạn tích lũy, vào thời điểm như hiện nay, bạn sẽ được nhắc nhở rằng bạn có thể đầu tư tiền lương của mình vào thị trường để sinh lời cao hơn. Nhưng nếu bạn đã nghỉ hưu, điều đó có nghĩa là tổ yến của bạn đã đủ lớn. Nếu thị trường tăng, tổ yến của bạn tăng lên và bạn sẽ hạnh phúc hơn. Nếu thị trường giảm, bạn đã có một ngôi nhà đã thanh toán hết tiền vay. Đó là lý do tại sao tôi cũng không khuyến khích thanh toán khoản vay quá sớm.
Phiên bản ngắn gọn dành cho trẻ em của tôi: Nếu bạn muốn về hưu sớm và không di chuyển nhiều, hãy mua một ngôi nhà giản dị mà bạn có thể trả tiền cho khoản vay 15 năm và tiết kiệm ít nhất 25% của thu nhập của bạn. Nếu phong cách sống của bạn bao gồm nhiều việc di chuyển, hãy thuê và tiết kiệm 50% thu nhập của bạn.
Xem thêm:
BÀI HỌC VỀ NGHỈ HƯU SỚM #1: TỶ LỆ TIẾT KIỆM
BÀI HỌC VỀ NGHỈ HƯU SỚM #2: KIẾM NHIỀU HƠN VÀ CHI TIÊU ÍT HƠN